46州总检察长与Block达成4500万美元和解：Cash App"银行级安全"宣传涉虚假陈述——中资金融科技与支付App的美国合规警示
2026年7月8日，美国46个州的总检察长联合宣布与Block, Inc.（旗下运营点对点支付应用Cash App）达成4500万美元多州和解。执法机关指控Block长期宣称Cash App具备"银行级"安全与反欺诈保护，实际却在身份验证、欺诈监测和客户服务上存在系统性缺陷，甚至变相助长欺诈。此案是继2025年初CFPB（美国消费者金融保护局）1.75亿美元执法令之后，州总检察长再次对金融科技平台重拳出击，对计划进入美国市场的中资支付、钱包及金融科技类App具有直接警示意义。
事件背景：从"增长优先"到多州联合调查
Cash App是美国用户量最大的P2P支付应用之一，Block多年来持续推动用户将工资和政府补贴直接存入Cash App，并重点吸引无银行账户或银行服务不足的人群——这类用户往往将Cash App作为主要金融账户，也最易受欺诈侵害。据科罗拉多州总检察长办公室发布的和解公告，各州调查发现：Cash App注册流程"快速无摩擦"，用户无需提供社会安全号码（SSN）或出生日期即可开户，且不限制单人开户数量，为欺诈分子批量开设账户大开方便之门；多年间Cash App不提供官方客服电话，被锁账户的用户在网上搜索客服号码时，大量落入假冒客服的钓鱼电话陷阱，导致账户被接管、资金被转走；Block明知其"Cash App Fridays"抽奖营销活动（鼓励用户公开发布$cashtag账户标识）被骗子利用实施"中奖"诈骗，仍持续运营该活动多年。
法律依据：州消费者保护法与联邦《电子资金转移法》
本次多州行动的核心法律依据是各州的消费者保护法（UDAP）——即禁止不公平或欺骗性商业行为的州法，例如科罗拉多州的Colorado Consumer Protection Act。执法要点在于"虚假安全宣传"：Block向消费者暗示Cash App如同银行一样安全、具备先进欺诈监测，而公司内部明知欺诈激增且防控措施存在缺陷。
与此并行的是联邦层面的《电子资金转移法》（EFTA）及其实施细则Regulation E：P2P支付平台对未经授权的电子转账负有法定的调查与赔付义务。各州指控Block未按法律要求调查未经授权交易、未依法退款。2025年1月，CFPB已就同类问题对Block发布执法令，责令其向消费者支付最高1.2亿美元赔偿并缴纳罚款，合计约1.75亿美元。本次州级和解重申了Block在CFPB和解框架下向全美消费者分发7500万至1.2亿美元赔偿的义务。
和解条款：赔偿之外的结构性整改
除4500万美元和解金（科罗拉多州分得约166万美元）外，Block须在限期内落实结构性整改：建立能够实际解决欺诈投诉、账户锁定等问题的实时人工客服；停止就Cash App安全性作出虚假或误导性宣传；终止已知会加剧平台欺诈的营销活动，并向消费者直接开展防诈教育；切实履行调查欺诈申诉、对未经授权交易依法退款的义务。值得注意的是，Block否认存在不当行为——这是美国监管和解的常见安排，但整改义务具有法律约束力，违反和解令将招致后续执法。
对中资企业的合规启示
对于出海美国的中资支付、数字钱包、跨境汇款及嵌入支付功能的电商、游戏类App，本案至少有五点具体启示。第一，安全宣传须有据可依。"银行级加密""先进AI风控"等营销话术一旦与内部实际能力不符，即构成州UDAP法下的欺骗性陈述——营销文案应经法务审核，并与安全团队的实际控制措施逐项对应留档。第二，KYC设计不能为增长牺牲合规。注册流程的"低摩擦"若达到便利欺诈的程度，将同时触发州消费者保护法与联邦《银行保密法》（BSA）反洗钱义务——2025年1月，Block还曾因反洗钱缺陷向48州货币转移监管机构支付8000万美元罚款。第三，建立Regulation E争议处理流程。收到未经授权交易申诉后，须在法定时限内调查、必要时提供临时入账并退款，切忌以格式化理由批量驳回。第四，客服能力是监管底线而非成本项。本案确认了监管机关的立场：提供实时客服、防范假冒客服诈骗，属于支付平台的基本注意义务。第五，重视多州联合执法风险。46州联动意味着单一州的投诉即可演变为全国性调查，合规方案应覆盖各州UDAP法，而非仅盯住联邦监管。
趋势展望
在联邦消费者金融监管趋于收缩的背景下，州总检察长正在填补执法空白，金融科技平台的欺诈防控、数据安全与客服能力已成为州级执法的优先事项。对中资企业而言，"先增长、后合规"的打法在美国支付与数据监管环境下风险极高。建议相关企业以本案为契机，对照和解条款开展一次覆盖营销宣传、KYC流程、争议处理与客服体系的全面合规自查。格知律师事务所将持续跟踪美国金融科技与数据合规执法动态。
主要来源：科罗拉多州总检察长办公室2026年7月8日新闻稿及和解令、俄勒冈州司法部多州和解判决书（2026年7月8日）、Reuters与TechCrunch报道（2026年7月8-9日）。